春節(jié)期間，節(jié)日換新需求疊加消費(fèi)補(bǔ)貼加持，家電市場(chǎng)持續(xù)升溫，不少消費(fèi)者來到商場(chǎng)購置新款電器，以嶄新的面貌迎接蛇年……

老吳就瞅準(zhǔn)了這一商機(jī)。在貴州安順，他苦心經(jīng)營著一家主營日用家用電器銷售、維修與安裝的小微企業(yè)。蛇年春節(jié)到來之前，老吳打算囤貨大干一場(chǎng)。奈何前期鋪貨資金尚未回籠，購貨資金缺口橫在眼前，急得他如熱鍋上的螞蟻。多方探路無門之下，老吳抱著“試一試”的心理踏入建設(shè)銀行安順市分行的大門。

接待他的秦經(jīng)理了解情況后，眉頭也皺了起來，老吳沒有抵押物，“要在以往，貸款獲批希望渺茫。”秦經(jīng)理表示，但巧的是，全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“資金流信息平臺(tái)”）新近上線。借助這個(gè)平臺(tái)，銀行能夠精準(zhǔn)掌握老吳企業(yè)在其他銀行的資金流信息詳情。一番綜合評(píng)估后，建行安順市分行果斷出手，為老吳發(fā)放了10萬元資金流信息平臺(tái)應(yīng)用貸款。這筆款項(xiàng)無需抵押，免去找擔(dān)保人的繁瑣，僅憑企業(yè)在他行的流水就閃電放款。

“這可真是雪中送炭啊，幫我解了燃眉之急！”老吳緊緊握住秦經(jīng)理的手，感激之情溢于言表。而此筆貸款，作為安順市資金流信息平臺(tái)貸款的“破冰之作”，開啟了該行在小微企業(yè)融資新思路。

放眼全國，像老吳這般受惠于資金流信息平臺(tái)的小微企業(yè)不在少數(shù)。這場(chǎng)寒冬里的“及時(shí)雨”不僅解了老吳的燃眉之急，更成為全國數(shù)千萬家小微企業(yè)融資模式變革的縮影。

“小微企業(yè)貢獻(xiàn)超60%GDP、80%就業(yè)，卻長期困于融資難、融資貴?！币晃汇y行機(jī)構(gòu)人士坦言，“信息不對(duì)稱如同‘緊箍咒’，金融機(jī)構(gòu)難觸真實(shí)經(jīng)營脈絡(luò)，小微企業(yè)難獲信任。這一矛盾，在資金流信用平臺(tái)上線后迎來破局?！?/p>

為融資決策提供“導(dǎo)航儀” 打破傳統(tǒng)融資“抵押物崇拜”

根據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù)，當(dāng)前全國中小微企業(yè)數(shù)量已逾5300萬家，納稅占比超60%，是當(dāng)之無愧的經(jīng)濟(jì)增長引擎、就業(yè)吸納海綿與創(chuàng)新活力源泉。但因其存續(xù)周期短、管理欠規(guī)范，信用信息碎片化、不連貫，尤其是缺乏能讓金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)“畫像”的高質(zhì)量信用素材，使得為其授信之路荊棘叢生。

為破除上述困境，中國人民銀行征信中心打造全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)，并于2024年10月25日啟動(dòng)該平臺(tái)。資金流信用信息，作為小微企業(yè)信用拼圖中的關(guān)鍵一塊，源自企業(yè)日常交易，精準(zhǔn)勾勒其經(jīng)營軌跡、收支動(dòng)態(tài)、償債實(shí)力、履約表現(xiàn)，且巧妙隱去敏感信息，僅留關(guān)鍵交易統(tǒng)計(jì)精華。借由共享這些信息，平臺(tái)為每家小微企業(yè)量身定制信用檔案，補(bǔ)齊信用短板，為金融機(jī)構(gòu)授信決策提供“導(dǎo)航儀”。

資金流信息平臺(tái)上線，恰似為小微企業(yè)融資開辟出一條全新“高速路”。一位受訪者對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者解釋，“傳統(tǒng)模式中，銀行需耗費(fèi)數(shù)周盡調(diào)，而小微企業(yè)可能已錯(cuò)過商機(jī)。而資金流信息平臺(tái)將分散的‘?dāng)?shù)據(jù)毛細(xì)血管’串聯(lián)，讓信用‘活水’流動(dòng)起來?！?/p>

上海某文化演出設(shè)備出租公司即是受益者。該公司常年為資產(chǎn)變現(xiàn)犯愁，那些專用影音設(shè)備因?yàn)橘Y產(chǎn)占用高、資金季節(jié)性需求大，貸款之路崎嶇坎坷。借助資金流信息平臺(tái)，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營周期一目了然。建行上海市分行對(duì)照平臺(tái)詳細(xì)報(bào)告與合同發(fā)票，快速鎖定客戶經(jīng)營實(shí)力，果斷發(fā)放160萬元小微快貸，為企業(yè)撬開融資新大門，為驅(qū)散企業(yè)資金陰霾，也為銀行開拓小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了新思路

與之類似，安徽宣城一家深耕糧油批發(fā)的小微企業(yè)在2024年12月遇到臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)難題，擔(dān)保無門讓老板心急如焚。中國人民銀行宣城市分行聯(lián)合徽商銀行宣城分行主動(dòng)上門，為其引薦資金流信息平臺(tái)，并“手把手”助力注冊(cè)申請(qǐng)?；丈蹄y行依憑現(xiàn)場(chǎng)獲取的他行交易記錄，深度剖析企業(yè)經(jīng)營、收支與償債底細(xì)，迅速匹配133萬元線上信用貸款，解了企業(yè)備貨燃眉之急。企業(yè)還趁熱打鐵，通過平臺(tái)查詢資金流信用報(bào)告，復(fù)盤近三年經(jīng)營收入，為未來發(fā)展謀定而后動(dòng)。

從這些鮮活案例不難看出，資金流信息平臺(tái)打破傳統(tǒng)融資“抵押物崇拜”與擔(dān)?！凹湘i”，金融機(jī)構(gòu)可借助資金流相關(guān)信息精準(zhǔn)“透視”企業(yè)經(jīng)營真相，這既大幅提升小微企業(yè)融資時(shí)效，又降低融資門檻，讓更多小微企業(yè)得以擁抱金融“活水”。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者解釋：“這種依托資金流信用信息的融資新范式，真正踐行了‘量體裁衣’式金融服務(wù)初心。銀行也避免了盲人摸象式授信，憑借詳實(shí)數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營了如指掌，風(fēng)險(xiǎn)誤判概率下降，同時(shí)讓小微企業(yè)融資駛?cè)搿燔嚨馈?，達(dá)成銀企雙贏的美好局面。”

打通融資“新航道” 降本增效“雙引擎”

資金流信息在為企業(yè)減負(fù)、助跑發(fā)展上同樣表現(xiàn)卓越。

建設(shè)銀行遵義市分行就介紹了其借力資金流信息平臺(tái)深挖企業(yè)資金流信息的故事?！拔覀儍H用1個(gè)工作日就為遵義市某傳媒有限公司新增3萬元授信并成功放款，貸款利率更是從4%降至3.75%。此外，我們對(duì)企業(yè)的理解更加充分了，授信額度也從17萬元抬升至20萬元，為小微企業(yè)送上實(shí)實(shí)在在的‘紅包’?！痹撔械囊晃豢蛻艚?jīng)理介紹。

無獨(dú)有偶，廣東潮州的某物流有限公司因征信記錄過于“單薄”，銀行放貸時(shí)定價(jià)難精準(zhǔn)拿捏。興業(yè)銀行潮州分行也通過資金流信用信息報(bào)告中捕捉到關(guān)鍵細(xì)節(jié)：企業(yè)與同名賬戶交易頻繁，合作伙伴穩(wěn)定可靠，這無疑是經(jīng)營穩(wěn)健、前景可期的有力背書。該行僅耗時(shí)1.5天，就為企業(yè)授信400萬元，利率從4%調(diào)至3.8%，為企業(yè)沖刺“雙12”物流高峰備足彈藥，更為全市銀行依托平臺(tái)破解小微企業(yè)融資困境提供范例標(biāo)桿。

不僅如此，資金流信息平臺(tái)還能助力授信額度“登高”，為企業(yè)發(fā)展注入澎湃動(dòng)能。雙渝科技（重慶）有限公司對(duì)此深有體會(huì)。就在該公司全力沖擊重慶市級(jí)專精特新榮譽(yù)，研發(fā)燒錢如流水，流動(dòng)資金告急。無奈身為中石油供應(yīng)鏈企業(yè)，結(jié)算資金被“鎖”在指定銀行，外部有效結(jié)算數(shù)據(jù)幾近于無，銀行授信額度原地踏步。得知資金流信用信息共享平臺(tái)上線，建行緊急聯(lián)動(dòng)，2024年11月8日助力企業(yè)入駐并獲取賬戶資金報(bào)告。細(xì)究報(bào)告發(fā)現(xiàn)，企業(yè)行外結(jié)算量遠(yuǎn)超建行，且月均有中石油穩(wěn)定回款，妥妥的“他行大戶、建行小戶”，回款穩(wěn)健。建行當(dāng)機(jī)立斷，上報(bào)小微企業(yè)融資專班，將其納入渝鏈產(chǎn)業(yè)貸白名單，追加授信額度，讓企業(yè)發(fā)展重回正軌。

由此可見，資金流信息平臺(tái)可為金融機(jī)構(gòu)呈上企業(yè)信用“全景圖”，助其科學(xué)度量風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)錨定價(jià)格。“資金流信息平臺(tái)堪稱優(yōu)化企業(yè)融資成本的‘利器’。它賦能金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，一方面讓守信企業(yè)低成本‘解渴’，另一方面保障金融機(jī)構(gòu)收益合理，是撬動(dòng)金融資源優(yōu)化配置的‘杠桿’。”一位銀行業(yè)人士表示。

多地“繁花盛放” 激活地方經(jīng)濟(jì)“新引擎”

“大河有水小河滿，小河無水大河干?！痹诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的壯闊版圖中，小微企業(yè)恰似繁星點(diǎn)點(diǎn)，雖單體光芒微弱，卻匯聚成推動(dòng)經(jīng)濟(jì)巨輪前行的磅礴力量。它們以超80%的就業(yè)吸納能力，超70%的發(fā)明專利產(chǎn)出，成為穩(wěn)增長、促創(chuàng)新、添活力的關(guān)鍵支撐。然而，長期橫亙?cè)谄浒l(fā)展路上的融資高山，讓眾多小微企業(yè)舉步維艱。

業(yè)內(nèi)人士給《金融時(shí)報(bào)》記者梳理小微企業(yè)融資的“三重枷鎖”：信息孤島、抵押依賴和成本較高?！靶∥⑵髽I(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)碎片化，銀行授信如‘盲人摸象’；銀行往往要求小微企業(yè)提供抵押擔(dān)保，這意味著輕資產(chǎn)企業(yè)很容易被拒之門外；與此同時(shí)，由于小微企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較高，這部分風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)也往往體現(xiàn)在更高的貸款利率上。”該業(yè)內(nèi)人士談到。

資金流信息平臺(tái)正是為了解決上述問題。據(jù)記者了解，平臺(tái)自上線起，憑借創(chuàng)新模式、硬核功能與廣泛覆蓋，積極助力小微企業(yè)解決融資難題，已在全國多省市、多機(jī)構(gòu)“落地生根”，成為地方融資增長“助推器”、經(jīng)濟(jì)發(fā)展“強(qiáng)引擎”。各地巧用資金流信用報(bào)告，交叉核驗(yàn)企業(yè)營收、納稅、現(xiàn)金流與征信狀況，融資授信額度蹭蹭上漲。

從老吳的10萬元貸款到全國范圍內(nèi)各種亮眼變化，資金流信用平臺(tái)正以“數(shù)字鑰匙”打開小微企業(yè)的融資枷鎖。正如一位受益企業(yè)家所言：“過去求銀行，如今靠數(shù)據(jù)——這是小微融資的新機(jī)遇。”

“小微強(qiáng)，則經(jīng)濟(jì)強(qiáng)?！币晃粯I(yè)內(nèi)專家感慨，“平臺(tái)帶動(dòng)了具體的小微企業(yè)發(fā)展，實(shí)際上也是盤活了地方經(jīng)濟(jì)?！睂?shí)際上，資金流信息平臺(tái)的廣泛滲透，既盤活存量信貸客戶，又深挖潛在增長動(dòng)能。它為小微企業(yè)遞上金融“橄欖枝”，激活市場(chǎng)主體“一池春水”，驅(qū)動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)步入良性循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展軌道。

根據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解到的數(shù)據(jù)，截至目前，資金流信息平臺(tái)已為5600多萬企業(yè)和個(gè)體工商戶建立了資金流信息檔案。征信中心有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者介紹，下一步將進(jìn)一步擴(kuò)大資金流信用信息共享范圍和覆蓋面，有序開展第二批規(guī)模以上法人機(jī)構(gòu)接入工作，穩(wěn)妥推進(jìn)非金融機(jī)構(gòu)集團(tuán)化接入，研究探索企業(yè)法人代表和個(gè)人工商戶資金流信用信息共享機(jī)制、第三方支付機(jī)構(gòu)資金流信息產(chǎn)品、新企業(yè)資金流信息產(chǎn)品等。未來，其將進(jìn)一步接入第三方支付數(shù)據(jù)，探索個(gè)體工商戶信用共享機(jī)制。

“這不僅是技術(shù)突破，更是金融包容性的飛躍?！倍ｍ祻?qiáng)調(diào)，“小微企業(yè)的創(chuàng)新活力將加速釋放，最終反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)‘肌體’?！?/p>

來源：金融時(shí)報(bào) 馬梅若 2025-02-12